בין חדלות פירעון למחיקת חוב מוסכמת
במערכת היחסים בין בנק ללקוח, חוב לבנק הוא אחת ההתחייבויות המשפטיות המחמירות ביותר. עם זאת, במקרים מסוימים – כאשר הלקוח נמצא במצוקה כלכלית, נמצא בחדלות פירעון, או כאשר הבנק מבין שהסיכוי להשבת החוב נמוך – ניתן להגיע להסדר שבמסגרתו יבוצע ויתור חלקי או מלא על החוב, תהליך המכונה: מחיקת חוב לבנק.
מחיקת חובות לבנקים אינה מתבצעת בקלות, אלא רק לאחר בחינה מעמיקה של נסיבות הלקוח, עמדת הבנק, סיכון גבייה, שיקולי כדאיות והיבטים משפטיים. מדובר בפעולה רגישה, שדורשת ניהול נכון, ליווי משפטי מדויק וניהול משא ומתן אינטליגנטי.
במדריך זה נפרט מהי מחיקת חוב לבנק, באילו מקרים היא אפשרית, מהו ההליך המקובל, ומה היתרונות של עורך דין מומחה בניהול משא ומתן מול בנקים.
מהי מחיקת חוב לבנק?
מחיקת חוב היא הסכמה פורמלית של הבנק לוותר, באופן מלא או חלקי, על חוב שנוצר ללקוח כלפיו. מדובר למעשה בוויתור על זכויות חוזיות של הבנק, בתמורה להסכם או תשלום מוסכם, מתוך הבנה כי גביית החוב במלואו אינה ריאלית או תגרום להפסדים נוספים.
המחיקה עשויה לכלול:
- מחיקת יתרת קרן החוב (לרוב חלקית)
- מחיקת ריביות פיגורים
- מחיקת עמלות ונלוות
- הפסקת הליכי גבייה ואכיפה
- עדכון נתונים שליליים בדוחות אשראי
במקרים נדירים, הבנק מוחק את מלוא החוב – לרוב כאשר מדובר בלקוח חסר אמצעים, אדם חולה, פנסיונר, או מי שנקלע לחדלות פירעון חסרת תקווה.
מתי ניתן לבקש מחיקת חוב?
-
חדלות פירעון (פשיטת רגל)
כאשר הלקוח מצוי בהליך חדלות פירעון (לאנשים פרטיים או תאגידים), הבנק הוא אחד מהנושים. במקרים אלו, ניתן להציע לבנק תכנית הסדר שבמסגרתה יימחק חלק מהחוב, תוך תשלום סמלי או פריסת תשלומים נוחה.
-
מצוקה כלכלית משמעותית
במקרים בהם הלקוח מציג ראיות לכך שהוא אינו מסוגל לעמוד בהחזרי החוב – למשל מחלה, אבטלה ממושכת, גירושין או קריסה עסקית – ניתן לפנות לבנק ולבקש מחיקה חלקית או דחייה ארוכת טווח.
-
טענות משפטיות בנוגע לחוב
כאשר עורך הדין מזהה ליקויים בהסכם ההלוואה, ריביות חריגות, הטעיה, התיישנות, גביית יתר או פעולה לא תקינה של הבנק – ניתן להשתמש בכך כקלף במשא ומתן למחיקת חוב או להפחתתו.
-
גבייה לא אפקטיבית מצד הבנק
במקרים בהם הבנק מנהל הליכים במשך שנים אך לא מצליח לגבות את החוב, עשוי להיווצר תמריץ לסיים את התיק במחיקה חלקית, בתמורה לתשלום חד-פעמי סמלי ("תשלום סילוק").
מה כולל תהליך של מחיקת חוב לבנקים?
שלב ראשון: ניתוח מצב הלקוח
עו"ד בוחן את מצב ההכנסות, הנכסים, הוצאות קיום, תלויים (ילדים, בן/בת זוג), מצב רפואי, היסטוריית ההלוואה וההתנהלות מול הבנק.
שלב שני: פנייה מסודרת לבנק
הבקשה מוגשת למחלקה המשפטית של הבנק, או למנהל הסניף. הבקשה כוללת:
- מכתב מנומק
- תצהיר על מצבו הכלכלי של הלקוח
- מסמכים רפואיים או כלכליים תומכים
- הצעת פשרה (סכום מוסכם לפירעון/ויתור כולל)
שלב שלישי: משא ומתן
בנק עשוי לדרוש מסמכים נוספים, להציע מחיקה חלקית בלבד, או לדחות את הבקשה. כאן נכנס לתמונה תפקידו הקריטי של עורך הדין – להציג טיעונים כלכליים, משפטיים ומוסריים שיחזקו את הצורך במחיקה.
שלב רביעי: הסכם מחיקת חוב
לאחר הגעה להסכמות, נחתם הסכם מחיקת חוב לבנק, שבו מוגדרים:
- גובה החוב המקורי
- סכום המחיקה
- לוח תשלומים (אם קיים)
- התחייבויות עתידיות
- ויתור הדדי על תביעות
האם מחיקת חוב משפיעה על דירוג האשראי?
כן. במקרים מסוימים, מחיקת חוב לבנק עלולה להירשם במערכות בנק ישראל או בלשכות אשראי כ"פשרה", דבר העלול להשפיע על דירוג האשראי. עם זאת, השפעה זו פחות חמורה מהמשך תהליך גבייה פתוח או מהליכי הוצאה לפועל, ולעיתים ניתן להגיע להסכמה שבמסגרתה הבנק מתחייב שלא לדווח כלל.
מתי בנק מסכים למחוק חוב?
הבנק ישקול מחיקת חוב כאשר:
- מדובר בלקוח חסר יכולת החזר לאורך זמן
- אין בטוחות משמעותיות להבטחת החוב
- ההליך המשפטי מתמשך, עולה כסף ולא צפוי להניב תוצאה
- יש טיעונים משפטיים חזקים מצד הלקוח
- ניתן לקבל תשלום כלשהו במסגרת הסדר – גם אם סמלי
יתרונות של מחיקת חוב מוסדרת
- סיום מיידי של ההליך מול הבנק
- ביטול ריביות ועצירת תפיחת החוב
- יציאה ממעגל גבייה והוצאה לפועל
- ניקוי שמו של הלקוח מהמרשם הציבורי
- אפשרות להתחיל תהליך שיקום כלכלי
תפקיד עורך הדין במחיקת חוב לבנק
עו"ד עובדיה אביצור מלווה לקוחות בתהליכי מחיקת חובות לבנקים באופן אסטרטגי, דיסקרטי ומקצועי. ניסיונו כיועץ משפטי וכמנהל סיכונים בבנק דיסקונט מעניק לו הבנה פנימית של שיקולי הבנק, מנגנוני קבלת ההחלטות והאפיקים האפשריים להסדר.
המשרד מסייע באיתור עילות למחיקה, ניהול מו"מ, גיבוש מסמכים, והתמודדות עם טענות הבנק – מתוך מטרה אחת: לצמצם את החוב ככל הניתן ולהחזיר את הלקוח למסלול תקין.
סיכום
מחיקת חוב לבנק אינה תהליך פשוט – אך היא בהחלט אפשרית, במיוחד כאשר המהלך מנוהל במקצועיות ובליווי משפטי נכון. באמצעות הצגת נסיבות חריגות, טיעונים משפטיים חזקים או הצעה להסדר משתלם, ניתן לשכנע את הבנק למחוק חובות בסכומים גבוהים – ובכך לאפשר ללקוח התחלה כלכלית חדשה.
לייעוץ אישי והערכת סיכוי למחיקת חוב
עו"ד עובדיה אביצור
מומחה בהסדרי חוב מול בנקים, מחיקת חובות ודיני בנקאות
פנו אלינו לקבלת הערכה דיסקרטית ומקצועית
