מומחיות משפטית וכלכלית מול המערכת הבנקאית והפיננסית

כשחשבון מוגבל הופך למוגבל חמור: ההשלכות הכבדות ביותר בעולם הבנקאות

מערכת הבנקאות בישראל מקיימת מנגנון סנקציות מדורג כלפי לקוחות שאינם עומדים בהתחייבויותיהם, בעיקר בכל הנוגע לניהול שיקים. השלב הראשון הוא חשבון מוגבל. אך כאשר מתווספות לכך נסיבות נוספות או הפרות חוזרות, הלקוח עלול למצוא את עצמו תחת ההגדרה המחמירה ביותר: "לקוח מוגבל חמור".

מדובר במעמד משפטי ובנקאי חריג, הכולל סנקציות מרחיקות לכת: חסימת כל החשבונות, הגבלת הפעילות הפיננסית בכל הבנקים, והפיכתו של הלקוח לדמות מסוכנת מבחינת המערכת הפיננסית כולה.

במדריך זה נבאר מהו מוגבל חמור, מהם התנאים להגדרה כזו, מהן ההשלכות המלאות, וכיצד ניתן להתמודד עם המעמד הזה מבחינה משפטית ומעשית.

 

מה זה "לקוח מוגבל חמור"?

לקוח מוגבל חמור הוא מי שמתקיימות לגביו אחת משתי החלופות הבאות (או שתיהן):

1. שתי הגבלות חשבון רגילות בתוך שלוש שנים, אפילו אם החשבונות שונים.
2. הגבלה רגילה + הליך פלילי או פסק דין בגין עבירה הקשורה בשיקים, או עבירת הונאה כספית אחרת.

כאשר מתקיימת אחת מהחלופות – כל חשבונות הבנק של אותו אדם (או של תאגיד שהוא מנהל או בעל שליטה בו) יוגבלו באופן גורף למשך שנתיים ימים, מיום ההכרזה על ההגדרה כמוגבל חמור.

 

איך מתבצעת ההגדרה כמוגבל חמור?

• ברגע שנוצר המצב העובדתי (למשל – הלקוח הוגבל פעמיים בתוך 3 שנים), הבנק מעביר את המידע לבנק ישראל.
• בנק ישראל רושם את הלקוח כ"מוגבל חמור" ומעדכן את כל הבנקים.
• כל חשבונות הבנק בישראל שנמצאים על שמו, או בהם הוא שותף, מוגבלים באופן מיידי.
• הרשימה היא פומבית – ומופיעה גם במערכות BDI, דוחות אשראי ושירותים פיננסיים אחרים.

 

ההשלכות של לקוח מוגבל חמור

להגדרה של מוגבל חמור יש השלכות כלכליות קשות במיוחד:

1. הגבלה מוחלטת על משיכת שיקים מכל חשבון

כולל גם חשבונות משותפים או חשבונות של חברה שבשליטתו של הלקוח.

2. חסימת האפשרות לפתוח חשבון בנק חדש

הבנקים מסרבים כמעט לחלוטין לפתוח חשבון ללקוח במעמד זה.

3. סירוב לאשראי

כל קווי האשראי, הלוואות, כרטיסי אשראי או ערבויות קיימות עלולים להיסגר או להידחות.

4. סיכון לפירוק עסק

עבור עצמאים וחברות קטנות, מעמד של מוגבל חמור עשוי להוביל לקריסת הפעילות – עקב חוסר יכולת לשלם ספקים, להוציא שיקים או לנהל חשבון.

5. פגיעה קשה במוניטין

הסיווג נחשב לחמור ביותר, והוא מדווח לגורמים רבים במערכת הפיננסית.

 

האם ניתן לבטל את ההגדרה של מוגבל חמור?

באופן עקרוני, אין דרך ישירה לבטל את ההגדרה של מוגבל חמור במהלך תקופת ההגבלה. עם זאת, קיימים חריגים המאפשרים תקיפה של ההגדרה או של הגבלות החשבון שהובילו אליה:

 

ערעור על הגבלה קודמת

אם אחת משתי ההגבלות שקדמו למוגבל חמור ניתנה שלא כדין – ניתן להגיש בקשה לביטול חשבון מוגבל בבית משפט השלום, ובכך לבטל את הרצף שהוביל למעמד החמור.

 

טענות לאיחור בהודעה

אם הבנק לא פעל לפי מועדים הקבועים בחוק (למשל – שלח הודעה באיחור או פעל בניגוד לנוהל), ניתן לטעון לפגם בהליך.

 

פנייה לבנק ישראל

במקרים חריגים, ניתן להגיש בקשה לעיון מחדש בהחלטה, מטעמים של צדק, טעות או נסיבות מיוחדות.

 

מוגבל חמור בנסיבות מחמירות – מה זה?

בנוסף להגדרה "מוגבל חמור", קיימת בנסיבות מסוימות הכפפה לקטגוריה של "מוגבל חמור בנסיבות מחמירות" – כאשר, לדוגמה, יש ראיות לעבירה פלילית, הונאה בשיקים או התחזות.

במקרים אלו, לקוח עלול להיחשף להליכים פליליים, סנקציות רגולטוריות והגבלות נוספות מול בנק ישראל, רשות שוק ההון ורשות ני"ע.

 

ליווי משפטי מקצועי – המפתח לצמצום נזקים

כאשר לקוח נכלל תחת הגדרה של מוגבל חמור, חשוב מאוד לפנות בהקדם לייעוץ משפטי. לעיתים מדובר בטעות שניתן לתקן, לעיתים יש מקום להגיש בקשת ביטול לאחת ההגבלות הקודמות, ובמקרים אחרים – לבנות תכנית התמודדות עם המצב ולהיערך מחדש פיננסית.

עו"ד עובדיה אביצור, כלכלן ומומחה לדיני בנקאות וציות פיננסי, מלווה לקוחות שנקלעו למצב של הגבלות חמורות. ניסיונו הבנקאי (לשעבר קצין ציות ומנהל סיכונים בבנק דיסקונט) מאפשר לו לנתח את המצב לעומק, לבחון פגמים בהתנהלות הבנק, ולהציע פתרונות ריאליים – משפטיים וכלכליים כאחד.

 

סיכום

לקוח מוגבל חמור הוא מעמד הרסני מבחינה פיננסית ומשפטית. אולם מדובר בתוצאה – לא בגזירה. לעיתים ניתן לפעול לביטול אחת ההגבלות, לעיתים יש מקום לטעון לפגמים מהותיים בהליך, ולעיתים הפתרון הוא הכנה נכונה של תכנית כלכלית חדשה.

בכל מקרה, התמודדות עם ההגדרה של מוגבל חמור דורשת פעולה מהירה, מושכלת ומדויקת – וזו בדיוק התמחותו של משרד עו"ד עובדיה אביצור.

 

לתיאום פגישה דיסקרטית ובחינת הסיכוי להסרה

עו"ד עובדיה אביצור
מומחה בחשבונות מוגבלים, בנקאות וצמצום נזקי אשראי
לייעוץ ראשוני – פנו למשרדנו