בשנים האחרונות מחירי הדירות בישראל עלו בשיעור שהיה קשה ואף בלתי אפשרי לחזות , למיותר לציין כי עליית המחירים לא הייתה ביחס ישר לעליית השכר במשק וזאת בלשון המעטה. פועל יוצא של אלה, יחס ההון העצמי למחיר הדירה ירד, וכאשר מדובר על זוג צעיר בתחילת דרכו, גם הכנסתו אינה גבוהה עובדה המכבידה על אישור המשכנתא.
כיוון שההחזר החודשי של המשכנתא אינו יכול להיות גבוה משליש מההכנסה הפנויה נטו (לפעמים הבנק מאשר גם יחס של 40%). ככל שההכנסה נמוכה יותר, הבנק יאשר החזר משכנתא נמוך יותר מה שישפיע על גובה המשכנתא שהבנק יוכל לתת.
במקרים רבים הבנק כתנאי לאישור המשכנתא, יבקש מהלווים לצרף ערב למשכנתא, בסיטואציה כגון : הכנסתם של הלווים נמוכה יחסית לגובה המשכנתא שהם מבקשים. הדרישה המרכזית מערב הינה לפרוע את תשלומי המשכנתא במידה והלווים לא יעמדו בהחזרים החודשיים ורק לאחר מימוש הנכס.
הכוונה לאחר מימוש, יתרת החוב שתיוותר לאחר מכירת הנכס על ידי הבנק, לאור זאת לכן גם הערב יצטרך להגיש מסמכים המעידים את מצבו ואיתנותו הפיננסית.
שני סוגי ערבים למשכנתא
- ערב לא משלם זהו ערב שלא משתתף בהחזר המשכנתא החודשי של הלווים, הבנק יערב אותו רק כאשר נוטל המשכנתא לא יעמוד בהחזרים וזאת רק לאחר מימוש הנכס.
- ערב משלם זה ערב שמשלם בכל חודש חלק יחסי מהמשכנתא והיותו כזה, גורם לו להיות משתתף פעיל בהלוואה. כמו כן, חשוב לדעת שהערב לוקח על עצמו את כל התחייבות המשכנתא והוא לא ערב רק על החלק שהוא משלם אלא על המשכנתא כולה. כך שברגע שנוטל ההלוואה אינו עומד בהחזרי המשכנתא, הבנק יפעל מולו וגם מול הערב המשלם. יש לזכור שתפקידו של ערב משלם אינו מסתכם רק בלשלם את המשכנתא יחד עם הלווה, לנטילת כל התחייבות המשכנתא על ידי הערב המשלם משמעויות רבות.
הסתבכת עם ערבות ?
אז קודם כל חשוב לדעת שגם לערבים קיימות זכויות, ובעקבות מקרים של פגיעות בערבים, המחוקק החליט להעמיד הגנות לערבים.
לסיכום, נושא הערבות הינו נושא מאוד מורכב עם השלכות כלכליות מרחיקות לכת, המלצתי החד משמעית, התייעצו עם מומחים לתחום ואל "תעצמו עיניים" ותגידו לי זה לא יקרה וככל וקרה והסתבכתם עם ערבות שחתמתם, צרו איתנו קשר באופן מיידי.
עו"ד עובדיה אביצור, עוסק בתחום המקרקעין, במשפט אזרחי ומסחרי, יוצא המערכת הבנקאית, לשעבר יועץ השקעות, כיהן כממונה אכיפה מנהלית וקצין ציות חטיבתי.
כל האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לייעוץ משפטי וכל המידע המצוי במאמר זה משמש כמידע כללי בלבד ועל אחריות המשתמש, המידע במאמר זה אינו מתיימר להקיף את הנושא על מורכבותו הרבה.
