חובת הבנקים לתת שירות ובכללם לפתוח חשבון בנק (להלן: "החשבון") נדונה רבות בפסיקה, ככל והבנק מסרב לפתוח חשבון, על הבנק מוטל הנטל להוכחת הסבירות לסירובו. יחסי הכוחות בין הבנק ללקוח ברורים וידועים ועלתה לדיון רבות במהלך השנים בערכאות השונות, על הבנק מוטלת חובת אמון וחייב לנהוג כך מול לקוחותיו.
ניגשתי לפתוח חשבון בנק, הבנקאי סירב, מכיוון שהניח שאפעל באופן לא תקין, האם פעל כשורה?
לא, הבנקאי פעל באופן לא תקין ואף לא חוקי, הבנק איננו יכול לסרב לפתוח חשבון על סמך חשש וטענות כלליות. בית המשפט קבע לא אחת, כי על הבנק מוטלת החובה להצביע על סיבה ממשית לסירובו.
ובכל זאת, האם לבנק כן קיימת האפשרות לסרב ?
בפסיקותיו הרבות בית המשפט התיר לבנק להפעיל שיקול דעת במקום בו סבור הבנק, כי החשבון ישמש לפעילות בלתי חוקית, עבירות למימון טרור וזאת לאור הסכנה הנשקפת לציבור ולפגיעה בשמו הטוב של הבנק.
לאחר שפתחתי את החשבון, ביקשתי להזמין כרטיס אשראי, הבנק התנה זאת בפתיחת תוכנית חיסכון, האם פעל נכון?
סעיף 7 לחוק הבנקאות מתייחס להתניית שירות בשירות, סעיף זה נועד למנוע מצב בדיוק כמתואר בשאלה, בו הבנק החזק מתנה את שירותו מול הלקוח הנמצא בעמדה נחותה ביחס לבנק, על הבנק מוטלת חובת אמון מול לקוחותיו בגלל יחסי הכוחות והתלות של הלקוח בשירותי הבנק.
כתנאי למתן הלוואה ביקש הבנק שפיקדון המופקד בבנק ישמש כבטוחה להלוואה, האם ראשי לפעול כך ?
בשונה מהשאלה הקודמת, במקרה המתואר, הבנק לא התנה את מתן ההלוואה בפתיחת חיסכון או פיקדון, אלא הבנק מעוניין שכספי הפיקדון ישמשו כבטוחה למתן הלוואה, הרי זוהי החלטה עסקית ואין בזה הפרת אמון ו/או התניית שירות בשירות מצד הבנק.
הבנק אישר שאקח הלוואה, ערכתי בירור לגבי הריבית שאושרה והופתעתי לדעת כי הריבית גבוהה ביחס לריביות שניתנו לי מבנקים אחרים שאיני לקוח שלהם (עדיין).
לבנק נתונה האפשרות לתמחר את הריבית על האשראי שהוא נותן ללקוחותיו, ביניהם הלוואות, ריביות על מסגרת האשראי ועוד, תמחור האשראי מתבסס בדר"כ על ניהול הסיכונים שהבנק שוקל בעת מתן האשראי ללקוח מסוים, לכל בנק מערכת שיקולים שונה בעת מתן אשראי ולכן ניתן לראות שונות בין התנאים בבנקים השונים.
לנו הלקוחות כל שנותר, לבדוק את התנאים בבנקים השונים ולהחליט היכן הכי נכון עבורנו כלכלית (לא רק) לנהל את החשבון.
לסיכום, על אף יחסי הכוחות הברורים, אל תחששו לשאול שאלות, לנהל משא ומתן, לערוך "שיעורי בית" ולהגיע מוכנים לפגישה בבנק, כל אלה יסייעו בידיכם לנהל את חייכם הפיננסים בתבונה.
כל האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לייעוץ משפטי וכל המידע המצוי במאמר זה משמש כמידע כללי בלבד ועל אחריות המשתמש, המידע במאמר זה אינו מתיימר להקיף את הנושא על מורכבותו הרבה.
