יחסי בנק לקוח הינם מערכת יחסים (להלן: "המערכת") לכל דבר ועניין, אז נכון שלכל מערכת יחסים ישנם מאפיינים שונים, אך ניתן לשייך את המערכת לתוך מסגרת של מערכת יחסים.
כמו בכל מערכת יחסים ישנם תקופות של עליות ומורדות, במערכת היחסים בהם עסקינן, ניתן בנקל להבחין ביחסי הכוחות בין שני הגורמים, הפער בין האיתנות הפיננסית והמשאבים הם אלה המכתיבים לרוב את הדינמיקה בתוך המערכת.
במערכת הפיננסית עדיין קיים שימוש בשיקים בעיקר אצל עצמאיים אבל לא רק, כל אחד וסיבותיו הוא, כאשר לקוח נקלע לבעיה תזרימית בחשבון והבנק החליט שלא יאפשר עוד חריגה מעל מסגרת האשראי (ככל וקיימת) מחזיר הבנק שיק שנתן הלקוח לצד ג או בשמו המקצועי "שיק מסורב" מסיבת אין כיסוי מספיק (להלן: "א.כ.מ").
ככל ובתוך 12 חודשים חזרו 10 שיקים מסיבת א.כ.מ יוגבל החשבון בהגבלה רגילה, תקופת ההגבלה היא שנה, ההגבלה תחול על כל מי שהוגדר כבעלי החשבון, בין אם מדובר על בעל חשבון יחיד ובין אם מדובר על חשבון עם מספר שותפים, כלומר כל בעלי החשבון נושאים באחריות.
קיימם סוג נוסף של הגבלה-הגבלה חמורה, לקוחות עם לפחות 2 הגבלות רגילות בחשבונות בנק שונים או לחלופין לקוחות שהוטלה עליהם הגבלה חוזרת באותו חשבון פחות משלוש שנים ממועד סיום הגבלה קודמת, תקופת הגבלה חמורה היא שנתיים.
אירוע של הגבלה מקשה עד מאוד על ההתנהלות הפיננסית של הלקוח ומכתים את הלקוח בפני גורמים פיננסים וחלות הגבלות כגון:
- לפתוח חשבון שיקים חדש, בנוסף לא יונפקו לו פנקסי שיקים חדשים
- למשוך שיק מחשבון שהוגבל, או מכל חשבונותיו אם הוא מוגבל חמור
האם החלטת הבנק על הכנסת החשבון ל"סטאטוס מוגבל" או "מוגבל חמור" היא החלטה סופית וכמוה כגזירת גורל? התשובה היא לא, על החלטת הבנק הן בהחלטת החזרת שיק מסיבת א.כ.מ ניתן לערער והן על החלטת הבנק להגביל את החשבון באחת ההגבלות שמניתי לעיל.
יש לדעת שהחלטת הבנק אינה כאורים ותומים, וקורה ואפילו לא מעט שהבנק טועה בקבלת ההחלטה, בסוף מי שמקבל את ההחלטה הם בני אדם וייתכן והם טעו בשיקול דעתם ובסיבות שהובילו לקבלת החלטה שגויה.
להחלטה זו השפעה על חייכם הפיננסים, לכן אל תקבלו את הבשורה בשוויון נפש, התייעצו בהקדם עם עו"ד העוסק בתחום הבנקאות ובקיא בהליכים, עו"ד יבחן את הנסיבות שהובילו להחלטה וייעץ לכם האם נכון לערער על החלטת הבנק. קיים פרק זמן קצר – 15 ימים, בו ניתן לערער בפני בית המשפט על החלטת הבנק להגביל את החשבון.
יוער, גם על החלטת הבנק להחזיר שיק אשר לא גורם להגבלת החשבון ניתן לערער הן בפני הבנק והן בפני בית משפט, כל החזרת שיק מסיבת א.כ.מ מכתימה את ה- BDI, הלא היא מערכת לשיתוף נתוני אשראי, אותה הכתמה גורמת להורדת דירוג האשראי ועלולה להוביל לייקור האשראי ואף לסרוב מתן אשראי.
עו"ד (כלכלן) עובדיה אביצור, בעלים ומנהל של אביצור משרד עורכי דין, יוצא המערכת הבנקאית, לשעבר יועץ השקעות בכיר, כיהן כקצין ציות חטיבתי כממונה אכיפה מנהלית על חדרי העסקאות של הבנק.
כל האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לייעוץ משפטי וכל המידע המצוי במאמר זה משמש כמידע כללי בלבד ועל אחריות המשתמש, המידע במאמר זה אינו מתיימר להקיף את הנושא על מורכבותו הרבה, לכן התייעצו עם עו"ד העוסק בתחום.
